高額療養費制度と医療保険の関係｜本当に必要な保障を見極める方法
「高額療養費制度があるから医療保険はいらない？」
「実際どこまで保障されるのか分からない…」
医療保険を見直す際、必ずと言っていいほど出てくるのが**“高額療養費制度”との関係**です。
この制度を正しく理解した上で、自分に本当に必要な保障を見極めることが、無駄のない保険選びにつながります。
高額療養費制度とは？｜公的医療保険の強い味方
高額療養費制度とは、医療費の自己負担額が月ごとに一定額（自己負担限度額）を超えた場合に、超過分が払い戻される制度です。
たとえば年収約370万〜770万円の方であれば、ひと月の自己負担はおおむね9万円前後が上限となり、それ以上は返ってくる仕組みです。
この制度のおかげで、突然の大きな手術や入院費用がかかっても、支払額が青天井になることはありません。
それでも医療保険が必要な理由
では、「高額療養費制度があれば医療保険はいらない」という結論になるかと言えば、それは大きな誤解です。
実際には以下のような費用は制度の対象外です：
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差額ベッド代（個室利用など）
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先進医療にかかる費用（自由診療）
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通院時の交通費・宿泊費
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家族の付き添い・生活費の補填
また、高額療養費制度は「一度立て替えてから後で戻る」仕組みであるため、一時的に高額な出費が必要になります。
こうした公的制度の“穴”を埋めるのが民間の医療保険の役割です。
必要な保障額は人それぞれ｜「足りない」と「ムダ」の間を埋める設計が重要
保障が少なすぎると、いざというときに困る。
でも、保障を厚くしすぎると、毎月の保険料が家計を圧迫してしまう。
だからこそ、「自分にとってちょうど良い保障額」＝適正保障を設計することがカギになります。
ポイントは次の3つ：
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公的制度でカバーされる範囲を知る
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足りない部分だけを補うように設計する
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長く続けられる保険料かどうかを確認する
このバランスを見極めるためには、医療制度や保険商品の仕組みに精通したプロのサポートが不可欠です。
結論：高額療養費制度を“活かす”ために、医療保険の見直しを
高額療養費制度は非常にありがたい仕組みですが、万能ではありません。
公的制度に“依存する”のではなく、“上手に活かす”ためには、民間保険との組み合わせが重要です。
そのためにも、「今の医療保険で過不足がないか」「将来の負担は適正か」を見直してみる価値は十分にあります。
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