高額療養費制度でカバーできる？医療保険の本当に必要な保障とは

2025年3月20日

「医療保険は必要？」「高額療養費制度があれば十分なのでは？」と考えている方も多いのではないでしょうか？

確かに、日本には**「高額療養費制度」**があり、医療費が一定額を超えると自己負担が軽減されます。しかし、高額療養費制度だけではカバーできない費用も多く、医療保険が不要になるわけではありません。

本記事では、高額療養費制度の仕組みと、医療保険で本当に必要な保障について詳しく解説します！

1. 高額療養費制度とは？医療費はどこまでカバーされる？

高額療養費制度とは、1カ月の医療費が一定額を超えた場合、その超過分が払い戻される制度です。
自己負担額は年齢や所得によって異なりますが、一定額以上の支払いは不要になるため、大きな助けになります。

🔹 70歳未満の一般的な自己負担額（例：年収370万～770万円の場合）
1カ月の自己負担額＝80,100円＋（総医療費－267,000円）×1％

👉 たとえば、総医療費が100万円の場合、自己負担額は約87,430円

✅ 公的保険適用の範囲内なら、自己負担額は一定額で済む
✅ 限度額適用認定証を事前に取得すれば、病院窓口での支払いも軽減

高額療養費制度があっても、以下のような公的保険適用外の費用は自己負担になります。

❌ 先進医療の治療費（数百万円以上かかることも）
❌ 差額ベッド代（個室利用など）
❌ 入院時の食事代・日用品費
❌ 通院費・交通費
❌ 治療による収入減（休業補償など）

🔹 成功事例
50代男性ががんを発症し、陽子線治療（先進医療）を受けることに。
治療費は約300万円かかったが、医療保険の先進医療特約で全額カバーでき、自己負担はゼロに！

✅ 最新のがん治療や特殊手術に対応
✅ 高額な治療費を自己負担ゼロにできる

🔹 成功事例
40代女性が先進医療を受けた際、通常なら約200万円かかる治療費が、特約のおかげで自己負担ゼロに！

✅ 短期入院でもまとまった給付金を受け取れる
✅ 差額ベッド代や生活費の補填に活用できる

🔹 成功事例
30代男性が急な入院をした際、入院一時金特約で10万円の給付金を受け取り、差額ベッド代と生活費を補填できた！

✅ 病気・ケガで働けなくなったときの生活費を補助
✅ 長期間の治療やリハビリに対応

🔹 成功事例
50代男性が脳卒中で半年間休職。医療保険の就業不能特約があったため、毎月10万円の生活費補填ができた！

🔲 先進医療特約がついているか？
🔲 入院1日目から給付金が受け取れるか？
🔲 通院治療にも対応しているか？
🔲 差額ベッド代など、自己負担額を補えるか？
🔲 働けなくなったときの収入減に備えられるか？

💡 1つでも当てはまる場合は、見直しのタイミングです！

✅ 高額療養費制度は医療費の負担を軽減するが、カバーできない費用もある
✅ 先進医療、差額ベッド代、収入減に備えるには医療保険が必要
✅ 高額療養費制度を活用しつつ、医療保険の保障を最適化することが重要！

「公的保険だけで十分か？」と迷った方は、ぜひ一度見直しを検討してみましょう！

📌 無料相談受付中！
「高額療養費制度と医療保険のバランスを知りたい」「最適な保険プランを見直したい」という方は、ぜひお気軽にご相談ください。あなたにぴったりのプランをご提案します！